小心陷阱！大學生借貸常見問題與防範之道

一、大學生借貸需求增加，風險也隨之而來

近年來，香港大學生對於學生借貸的需求顯著增加。根據香港教育局的統計數據，2022年申請政府助學貸款的學生人數較前一年增長了15%，顯示出越來越多的學生需要透過借貸來支付學費和生活開支。然而，隨著需求上升，各種借貸陷阱也層出不窮，尤其是針對學生的高利貸和詐騙案件頻傳。

許多學生在面對經濟壓力時，往往會選擇最快速的解決方案，例如透過網絡廣告或私人借貸公司申請學生借錢。這些管道雖然方便，但背後隱藏的風險卻不容忽視。高利率、隱藏費用、甚至是詐騙行為，都可能讓學生陷入更嚴重的財務困境。因此，了解常見的借貸問題與防範之道，成為每位學生必須掌握的知識。

二、大學生常見的借貸問題

1. 高利貸：利率驚人，難以脫身

高利貸是學生借貸中最常見的陷阱之一。這些貸款通常以「快速審批」、「無需擔保」為噱頭，吸引急需資金的學生。然而，實際利率往往遠高於合法管道，甚至達到年利率30%以上。根據香港金融管理局的數據，2021年至2023年間，涉及學生的高利貸投訴案件增加了25%。

• 案例：一名大學生因急需支付學費，向私人借貸公司借款5萬港元，結果因高額利息和滾雪球式的還款壓力，最終負債高達20萬港元。
• 風險：高利貸不僅讓學生背負沉重債務，還可能影響個人信用記錄，甚至導致法律糾紛。

2. 詐騙集團：利用學生身分詐取錢財

詐騙集團常利用學生的單純與急需資金的心理，設計各種騙局。例如，假扮銀行職員或政府機構人員，要求學生提供個人資料或支付「手續費」才能獲得貸款。根據香港警方的統計，2022年涉及Hong Kong student loans的詐騙案件較前一年增長了18%。

常見的詐騙手法包括：

• 假冒合法金融機構，要求預付費用。
• 利用虛假網站或APP收集個人資料。
• 以「低利率」為誘餌，實際收取高額隱藏費用。

3. 信用不良：影響未來貸款與就業

學生若未能按時還款，不僅會面臨高額罰金，還可能導致信用記錄受損。香港的信用報告機構會記錄個人的還款行為，信用不良的學生未來申請房貸、車貸甚至求職時都可能受到影響。根據香港消費者委員會的數據，約有10%的學生因借貸問題導致信用評分下降。

三、如何防範借貸陷阱

1. 選擇合法管道：政府助學貸款、銀行貸款

香港政府提供的助學貸款計劃（如「專上學生資助計劃」）是學生最安全的借貸選擇。這些計劃的利率通常低於市場水平，還款條件也較為寬鬆。此外，部分銀行也提供專門針對學生的低利率貸款，例如滙豐銀行的「學生教育貸款」。

2. 仔細閱讀合約：了解貸款利率、還款方式、違約金等

無論是透過哪種管道申請學生借貸，都必須仔細閱讀合約條款。重點包括：

• 實際年利率（APR）：這是包含所有費用的總利率，比名義利率更能反映真實成本。
• 還款方式：是一次性還款還是分期還款？是否有彈性還款選項？
• 違約金：逾期還款或提前還款是否會產生額外費用？

3. 不要隨意提供個人資料：身分證、銀行帳戶等

個人資料是詐騙集團最常覬覦的目標。學生在申請貸款時，應確保對方是合法機構，並避免在不明網站或APP上輸入敏感資訊。若對方要求提供身分證副本，建議在文件上註明「僅供貸款申請使用」，以防資料被濫用。

4. 保持警惕：不要相信天上掉下來的禮物

任何宣稱「零利率」、「無條件放款」的借貸廣告都應引起警惕。合法的貸款機構一定會審核申請人的還款能力，不會無條件提供資金。學生在面對這類宣傳時，應多方查證，避免落入陷阱。

四、遇到借貸糾紛怎麼辦？

1. 尋求法律協助：諮詢律師或相關單位

若學生發現自己陷入借貸糾紛，應盡快尋求專業法律協助。香港有多個提供免費法律諮詢的機構，例如香港律師會的「社區法律服務計劃」。此外，學生也可向學校的輔導處求助，許多學校設有專門的財務諮詢服務。

2. 向消基會申訴

香港消費者委員會是處理借貸糾紛的重要管道。學生若遇到不合理的貸款條款或詐騙行為，可向消基會提交申訴。消基會不僅能提供調解服務，還會定期公布不良借貸機構的名單，幫助其他學生避免受害。

3. 報警處理

若借貸糾紛涉及詐騙或恐嚇等犯罪行為，學生應立即報警。香港警方設有專門的金融犯罪調查組，能有效處理這類案件。根據警方數據，2022年成功偵破的學生借貸詐騙案件較前一年增加了12%，顯示執法力度正在加強。

五、謹慎借貸，保護自身權益

借貸是一把雙刃劍，能解決短期資金需求，但也可能帶來長期負擔。香港學生在申請Hong Kong student loans時，應優先考慮合法管道，並充分了解合約內容。同時，保持警惕，避免落入高利貸或詐騙陷阱。若遇到問題，應及時尋求協助，保護自身權益。唯有謹慎借貸，才能確保財務健康與未來發展。