低收入族群也能借錢？ 政府、銀行、民間管道全攻略！

一、低收入借錢的挑戰與機會

低收入族群在面臨資金需求時，往往因為收入證明不足或信用評分較低，而難以通過傳統銀行貸款的審核。這使得他們在急需用錢時，陷入更大的經濟壓力。常見的借款原因包括醫療費用、子女教育支出、緊急家庭開支等。然而，即使收入不高，仍有機會通過特定管道獲得資金援助。

提升借款成功率的關鍵在於充分了解自身條件與貸款要求。例如，整理所有可能的收入證明（包括兼職、政府補助等），並選擇適合低收入者的貸款產品，如借錢免入息方案。此外，保持良好的信用紀錄，避免過度負債，也是提高核貸機率的重要因素。

二、政府提供的低收入借款方案

政府針對低收入族群提供多種援助方案，例如勞工紓困貸款，其特點是申請門檻低、利率優惠。根據香港勞工處數據，2022年共有超過3萬人成功申請該貸款，平均核貸金額為5萬港元。申請資格通常包括：

• 年滿18歲的香港居民
• 月收入低於特定標準（如1.5萬港元以下）
• 無不良信用紀錄

此外，微型創業鳳凰貸款專為有意創業的低收入者設計，提供最高10萬港元的啟動資金，還款期限可達5年。各縣市社會局也提供急難救助金，通常無需償還，但金額較小（約5,000-1萬港元）。 網上貸款免露面

三、銀行針對低收入戶的貸款產品

部分銀行推出專為低收入者設計的信貸產品，即使沒有固定收入證明，也可透過其他方式證明還款能力。例如：

對於房屋貸款，低收入者可考慮政府擔保的按揭計劃，如香港按揭證券公司的「定息按揭計劃」，利率固定，減輕還款壓力。信用卡預借現金雖方便，但利息高昂（通常18-30%），應謹慎使用。

四、民間借貸管道：選擇與風險評估

當鋪是常見的借錢免入息管道，接受貴重物品典當，但需注意：

• 月利率通常在3-6%之間
• 典當期限通常為3-6個月
• 逾期未贖回將失去抵押品

融資公司提供多種貸款選擇，但利率差異大（年利率12-36%），應仔細比較。P2P借貸平台則透過網路撮合借貸雙方，利率由市場決定，但風險在於平台安全性與借款人信用。最重要是避免高利貸，香港法律規定貸款年利率超過48%即屬違法。

五、借錢前的準備與注意事項

借款前應詳細規劃財務，計算每月可負擔的還款金額，通常不建議超過收入的30%。信用評分是貸款審核的重要依據，可透過以下方式維護：

• 按時償還信用卡帳單
• 避免同時申請多筆貸款
• 保持穩定的銀行往來紀錄

比較不同貸款方案時，除了利率，還需注意手續費、違約金等隱藏成本。簽約前務必詳細閱讀條款，必要時尋求法律諮詢。

六、還款策略與建議

制定實際可行的還款計劃是避免債務惡化的關鍵。可採用「雪球法」：先清償小額債務，逐步解決大額負債。若遇到還款困難，應主動與債權人協商，許多銀行提供還款假期或調整還款計劃的選項。香港多家非營利機構（如東華三院）提供免費財務諮詢服務，協助債務重組。 入息證明

七、低收入借錢的正確觀念與負責任的借貸行為

借錢應視為解決短期資金周轉的工具，而非長期財務規劃。低收入者更應謹慎評估借款必要性，優先考慮政府補助與低利貸款。建立緊急預備金（至少3個月生活費）是避免頻繁借貸的根本之道。最重要的是培養理財習慣，逐步改善收入結構，從根本上解決資金需求問題。