行動支付安全：手機支付的安全風險與防護

行動支付的便利性與風險

隨著智慧型手機的普及，行動支付已成為現代人生活中不可或缺的一部分。根據香港金融管理局2023年統計，香港行動支付用戶已超過650萬人，佔總人口約87%。這種透過手機完成交易的電子支付系統，確實為消費者帶來前所未有的便利性——只需輕觸屏幕即可完成購物、轉帳甚至投資理財。從街市買菜到高級餐廳消費，從本地購物到跨境電商，行動支付已經滲透到生活的各個角落。

然而，這種便利性背後隱藏著不容忽視的安全風險。香港警務處資料顯示，2022年香港共錄得1,584宗與行動支付相關的詐騙案件，較2021年上升32%。這些案件主要涉及未經授權交易、個人資料外洩和帳戶盜用等問題。特別是近年興起的跨境支付平台，由於涉及不同司法管轄區的法規差異，更容易成為犯罪分子的目標。消費者在享受無現金社會帶來的便利時，必須正視這些潛在威脅。

• 未經授權交易：駭客透過釣魚網站或惡意程式盜取用戶憑證
• 個人資料外洩：支付過程中敏感資訊可能被第三方截取
• 帳戶接管攻擊：犯罪分子完全控制用戶的支付帳戶
• 跨境支付風險：不同國家監管標準不一造成的安全漏洞

值得注意的是，香港作為國際金融中心，其支付平台的安全標準雖然相對完善，但用戶的安全意識仍需加強。許多消費者為了方便而忽略基本安全措施，例如使用簡單密碼、不啟用雙重認證等，這些行為都大大增加了帳戶被盜用的風險。

手機病毒與惡意軟體的威脅

手機病毒和惡意軟體已成為行動支付安全的最大威脅之一。根據香港電腦保安事故協調中心的數據，2023年上半年香港發現的新型手機惡意軟體較去年同期增加45%，其中專門針對金融應用程式的惡意軟體佔總數的23%。這些惡意軟體通常偽裝成合法應用程式，透過第三方應用商店或釣魚連結散布，一旦安裝就會開始竊取用戶的支付資訊。

最常見的手機惡意軟體類型包括：

這些惡意軟體往往透過精心設計的社交工程攻擊傳播。例如，犯罪分子會發送偽裝成銀行或支付平台的短信，引導用戶點擊惡意連結下載假應用程式。一旦安裝，這些程式就會在背景運行，監控用戶的支付行為並竊取敏感資料。特別是在使用跨境支付平台時，由於用戶可能不熟悉外國介面，更容易誤觸這些陷阱。

為了防範這些威脅，用戶應該只從官方應用商店下載程式，定期更新作業系統和應用程式，並安裝信譽良好的防毒軟體。同時，要警惕任何要求過多權限的應用程式，特別是那些要求存取輔助功能或裝置管理員權限的應用。

如何保護您的行動裝置：防毒軟體、應用程式權限管理

保護行動裝置是確保行動支付安全的第一道防線。香港資訊科技專家建議，所有用於支付的智慧型手機都應該安裝專業的防毒軟體。根據國際資安機構AV-Test的測試，優秀的防毒軟體能夠檢測出99.5%的已知惡意軟體，並提供即時保護功能。這些軟體通常具備以下重要功能：

• 即時掃描：監控所有下載和安裝的應用程式
• 網頁保護：檢測和阻擋惡意網站
• Wi-Fi安全檢查：分析連接網路的安全性
• 防盜功能：遠端鎖定和清除遺失裝置的資料

除了安裝防毒軟體，應用程式權限管理同樣重要。許多用戶在安裝應用程式時習慣直接同意所有權限要求，這其實存在很大風險。例如，一個簡單的計算機應用程式要求存取聯絡人和位置資訊就是不合理的。在管理權限時，用戶應該遵循「最小權限原則」，只授予應用程式完成其核心功能所必需的權限。

特別是對於電子支付系統相關應用程式，用戶應該特別注意以下權限：

• 簡訊讀取權限：可能被用於攔截驗證碼
• 通話記錄權限：可能洩露個人通訊習慣
• 位置權限：可能追蹤用戶的行蹤
• 裝置管理員權限：可能導致裝置被遠端控制

香港個人資料私隱專員公署建議，用戶應該定期檢查應用程式權限，移除不再使用的應用程式，並在作業系統層級設定權限管理。例如，在Android和iOS系統中，用戶可以逐項管理每個應用程式的權限，確保只有必要的權限被授予。

使用安全的Wi-Fi網路

Wi-Fi網路的安全性直接影響行動支付的安全。香港消委會調查發現，約有35%的消費者曾在公共Wi-Fi上進行支付交易，這其實存在極大風險。公共Wi-Fi網路，特別是那些不需要密碼的開放網路，很容易成為駭客竊取資料的溫床。犯罪分子可以透過中間人攻擊、封包嗅探等技術，截取在這些網路上傳輸的敏感資訊。

在使用支付平台進行交易時，應該優先選擇以下類型的網路：

對於經常需要使用公共Wi-Fi的用戶，建議安裝可靠的VPN（虛擬私人網路）服務。VPN會將所有網路流量加密，即使連接到不安全的Wi-Fi，駭客也難以竊取傳輸中的資料。特別是使用跨境支付平台時，VPN還能幫助避免因地緣限制造成的連接問題。

另外，用戶應該養成檢查網站安全性的習慣。在進行支付前，確認網址以「https://」開頭，並且瀏覽器地址欄顯示鎖形圖標。避免在公共網路下載檔案或點擊可疑連結，這些都是保護支付安全的重要措施。

避免使用公共充電站

公共充電站可能成為資料安全的隱形殺手。這種被稱為「果汁挾持」（Juice Jacking）的攻擊方式，近年在香港和全球各地都有增加的趨勢。犯罪分子會在公共充電站安裝惡意硬體，當用戶連接手機充電時，這些裝置就能夠竊取手機中的資料或安裝惡意軟體。

香港科技園網絡安全專家指出，公共充電站主要存在以下風險：

• 資料竊取：透過USB連接竊取聯絡人、照片等個人資料
• 惡意軟體安裝：在用戶不知情的情況下安裝監控程式
• 裝置控制：獲得對裝置的部分或完全控制權
• 充電挾持：鎖定裝置要求支付贖金才能繼續使用

特別是在機場、商場、酒店等公共場所的充電站，由於使用人數眾多，更容易成為犯罪分子的目標。當用戶在這些地方使用電子支付系統後連接充電，支付資訊可能就會在不知不覺中被竊取。

為了安全充電，建議採取以下防護措施：

• 使用自己的充電器和充電線連接電源插座
• 攜帶行動電源以備不時之需
• 使用「僅充電」USB資料阻斷器
• 避免使用來歷不明的充電設備
• 在裝置設定中禁用USB偵錯模式

如果必須使用公共USB充電埠，應該在連接時選擇「僅充電」模式，並在充電完成後重啟裝置。這些簡單的預防措施能有效降低透過充電站遭受攻擊的風險。

設定螢幕鎖定與遠端清除功能

裝置實體安全是行動支付保護的基礎環節。根據香港警方統計，2022年共有超過2,300宗手機盜竊案，其中約15%的受害者在手機失竊後遭遇支付帳戶被盜用的情況。設定有效的螢幕鎖定和啟用遠端清除功能，能在裝置遺失時保護其中的支付資訊。

在選擇螢幕鎖定方式時，應該優先考慮以下安全性較高的選項：

遠端清除功能同樣重要。無論是iOS的「尋找」功能還是Android的「尋找我的裝置」，都允許使用者在手機遺失時遠端鎖定或清除裝置資料。設定這些功能時需要注意：

• 預先登入並測試相關服務
• 確保定位服務始終開啟
• 記住帳戶憑證以便在其他裝置登入
• 了解遠端鎖定和清除的操作流程

對於經常使用跨境支付平台的商務人士，還應該考慮使用專業的移動裝置管理（MDM）解決方案。這些系統提供更精細的安全控制，例如根據地理位置設定不同的安全政策，確保即使裝置在國外遺失，也能及時保護其中的敏感資料。

行動支付應用程式的安全設定

正確設定行動支付應用程式是防範未經授權交易的關鍵。香港金融科技業者建議，用戶應該從官方管道下載支付應用程式，並定期檢查更新。每個支付平台都提供多層安全設定，但許多用戶為了方便而未能充分運用這些功能。

最重要的安全設定包括：

• 雙重認證（2FA）：除了密碼外，需要透過短信、電郵或認證器應用程式提供第二重驗證
• 交易限額設定：根據日常需要設定單筆和每日交易上限
• 推播通知：即時接收所有交易活動的通知
• 登入提醒：當從新裝置登入時發送警告
• 生物辨識驗證：使用指紋或臉部識別進行支付確認

特別是對於跨境支付平台，由於可能涉及大額交易和多幣種操作，更應該嚴格設定安全參數。例如，可以根據不同國家設定獨立的交易規則，或者在檢測到異常登入位置時自動要求額外驗證。

另外，用戶應該定期檢查支付應用程式的連動服務和授權裝置列表，及時移除不再使用的裝置和第三方存取權限。許多支付詐騙都是透過已被授權但已遺失或不再使用的裝置發起的。

香港金管局提醒消費者，應該至少每季度檢查一次支付應用程式的安全設定，確保所有保護功能都已啟用並符合當前使用需求。同時，要警惕任何要求放寬安全設定的「便利性」建議，這些往往會帶來不必要的風險。

遺失手機時的緊急處理

手機遺失或被盗是每個行動支付用戶最擔心的情況。根據香港消費者委員會的調查，只有約40%的用戶清楚知道手機遺失後應該採取的完整處理流程。建立明確的緊急處理程序，能夠在不幸事件發生時最大限度減少損失。

發現手機遺失後，應該立即按照以下步驟處理：

• 第一步：遠端鎖定裝置

  使用其他裝置立即登入對應的尋找服務（iOS的「尋找」或Android的「尋找我的裝置」），將手機設定為遺失模式。這會立即鎖定屏幕，顯示聯絡資訊，並暫停部分功能。

• 第二步：通知電信業者

  聯繫電信公司暫停SIM卡服務，防止犯罪分子利用短信驗證碼重置帳戶密碼。香港主要電信商都提供24小時熱線處理這類緊急情況。

• 第三步：更改重要帳戶密碼

  優先更改電子郵件、支付平台和銀行帳戶的密碼。應該從安全的裝置進行這些操作，並確保新密碼具有足夠強度。

• 第四步：通知金融機構

  立即聯繫所有綁定的銀行和電子支付系統服務商，暫停支付功能或設定交易限制。香港金融機構通常有專責團隊處理這類安全事件。

• 第五步：監控異常活動

  在接下來幾天密切監控所有金融帳戶的活動，檢查是否有未經授權的交易。香港的支付平台通常提供交易即時通知功能，應該確保這些功能始終開啟。

為了預防這類情況，建議用戶預先記錄重要聯絡電話，包括銀行客服、電信公司和使用中的跨境支付平台聯絡方式。同時，定期備份手機資料，這樣即使在最壞情況下需要遠端清除裝置，也不會失去重要資訊。

香港警方建議，如果懷疑手機是被盗而非遺失，應該立即報警處理。警方可以協助追蹤裝置並收集證據，同時也能為後續的保險理賠提供必要文件。保持冷靜並按照既定程序處理，是面對手機遺失時最重要的原則。